Когда большинство людей думает о своих страховых потребностях, обычно вспоминаются только определенные виды страхования. Страхование здоровья и страхование жизни (или иногда инвалидность) защищают вас и ваших близких; страхование автомобиля и дома или арендатора защищает ваши основные материальные товары.
Страхование ответственности, часто называемое «зонтичной» политикой, редко делает этот список. Но когда есть дождливый день — или дорогой иск, иногда это может быть только зонтик.
Как следует из названия, гражданская ответственность существует главным образом для защиты от требований об ответственности. В большинстве случаев это означает поиск себя и ваших активов, цель гражданского иска. Политика гражданской ответственности может показаться преувеличенной для людей, у которых уже есть три или четыре страховых полиса. Это правда, что не всем нужна такая защита. Но политика зонтика эффективно защищает ваши активы и будущий доход от требований о возмещении убытков, которые могут возникнуть в результате различных сценариев. Как страхование от наводнений в случае недвижимости, расположенной на пляже, страхование ответственности — это продукт, который, как вы надеетесь, вам никогда не понадобится, но кто может тем временем создать значительное спокойствие.
Кому нужна страховка ответственности? [19659002] Некоторые уровни личной ответственности встроены в страхование домовладельца (или арендатора) и страхование автомобиля. Для многих людей этого может быть достаточно. Отчасти потому, что некоторые виды активов защищены государственным и федеральным законодательством. Например, суд не может заставить вас использовать квалифицированный пенсионный счет, такой как 401 (k), для оплаты правопорядка, и большинство государств имеют законы, защищающие традиционные ИРА. Некоторые государства защищают Roth IRA и другие пенсионные счета. Многие государства также защищают ваше первоначальное место жительства, хотя точные правила различны; Например, Флорида предлагает очень сильную защиту в этой области, в то время как другие государства могут защитить только определенный уровень справедливости.
Вы также можете защитить определенные активы от судебных исков с помощью инструментов планирования недвижимости, таких как правильно построенные и финансируемые безотзывные целевые фонды. Однако следует заботиться о создании таких трестов сразу после инцидента, что может спровоцировать судебный процесс. Если похоже, что вы просто пытаетесь уклониться от будущих кредиторов, суды могут определить, что передача активов несправедлива, чтобы эти активы были доступны для оплаты решения.
Если у вас нет большого количества активов помимо пенсионных сбережений и вашего основного места жительства, то вашей текущей ответственности может быть достаточно. Но вторые дома и инвестиционные счета, не связанные с выходом на пенсию, уязвимы для нападений. Люди с высоким доходом и их супруги также могут рассмотреть варианты их охвата, поскольку суды, как известно, получают заработную плату, чтобы принимать решения.
Хотя суммы варьируются в зависимости от региона и страхового полиса, страхование домовладельца обычно покрывает гражданскую ответственность в размере до 300 000 долларов США. Страхование автомобилей обычно включает до 250 000 долларов США для каждого человека и 500 000 долларов США на случай травмы и меньше для несчастных случаев, связанных только с имущественным ущербом. Однако судебные процессы в серьезных авариях иногда могут приводить к суждениям или счетам за миллионы долларов. Именно здесь начинается зонтичная политика.
Большинство людей считают, что автомобильные аварии являются основной причиной таких судебных процессов, и не без оснований, поскольку автомобильные аварии относительно распространены и могут нанести большой урон. Но есть много разных ситуаций, в которых можно найти ответственность за несчастный случай. Вы можете организовать вечеринку в доме, где один из гостей серьезно пострадал. Ваша собака может укусить незнакомца или друга. Если вы пользуетесь экономкой, например, опекуном или опекуном, сотрудник может подать в суд не только из-за физического вреда, но и из-за незаконного прекращения или преследования.
Существует еще одна опасность ответственности, которая может не возникнуть из-за такой легкости. Например, гиперссылки в мире социальных сетей создают гораздо больше возможностей для клеветы или клеветы на кого-то, даже не преднамеренно выражая это. Ваши подростковые или дети-подростки также могут создавать такие проблемы; в худшем случае они могут закончиться кибер-инцидентом или преследованием, имеющим трагический оборот. Подростки также повышают ответственность, когда они находятся за рулем. Даже взрослые дети могут совершать косвенный акт ответственности, который может лишить вас личной ответственности при определенных обстоятельствах, например, когда они заимствуют ваш автомобиль и затем принимают участие в несчастном случае.
Еще одна область, которую некоторые не видят, — это риск сидеть на доске для некоммерческих организаций. Многие некоммерческие организации слишком малы, чтобы обеспечить много, если таковые имеются, защиту личных ресурсов членов совета директоров в случаях, когда организация и ее руководство привлекаются к судебной ответственности. Члены Совета могут хотеть рассматривать страхование директоров и офицеров конкретно, а также вместо зонтичной политики. Люди, чья благотворительная деятельность, или чья профессиональная деятельность, ставит их в глаза, также могут рассмотреть вопрос об увеличении их обязанностей из-за потенциального ущерба, который может иметь суд для их репутации и финансового состояния.
в случае страхования ответственности, также стоит рассмотреть общую правовую концепцию совместной ответственности и ответственности. Во многих юрисдикциях истец может восстановить все убытки от многих подсудимых независимо от их вины. Иными словами, если четверо обвиняемых признаны одинаково ответственными, истец может вернуть 100 процентов компенсации от одного из них и ничего другого из трех других. Многие юристы концентрируются таким образом на обвиняемых с наивысшей чистой стоимостью в таких случаях, согласно теории, что этот метод, скорее всего, обеспечит самую большую выплату для его клиента.
Сколько стоит страхование ответственности?
Как вы можете видеть, люди с высокой чистой стоимостью, потенциалом с высоким доходом или оба имеют причины беспокоиться об ответственности. Когда вы решите купить зонтичную политику, следующим логическим вопросом является то, сколько страховки вы должны купить.
К сожалению, нет конкретной формулы, определяющей правильную сумму страхования. Это хорошая идея иметь как минимум достаточное страхование для покрытия вашей чистой стоимости и текущей стоимости вашего будущего потока доходов. Сертифицированный финансовый планировщик ™ или страховой агент может помочь вам в таких расчетах, и есть много онлайн-инструментов, которые помогут вам рассчитать количество. Помните, что инструменты и советы страховых компаний будут готовы продать вам больше страхования, чем вам может понадобиться, но вы все равно можете проверить, какие факторы повлияют на ваш охват. Некоторые из них являются интуитивными, такими как текущая чистая стоимость и удерживаемые активы. Другие более непосредственно обеспокоены возможностью несчастных случаев; например, вам может потребоваться дополнительная страховка, если у вас есть батут или пул, и вы можете ожидать немного более высокие премии.
Как и при любом страховом решении, покупка — это хорошая идея. Тем не менее, есть реальные преимущества для покупки большинства или всех страховых продуктов у одного поставщика. Консолидация покрытия не только уменьшит административное бремя, но также поможет выявить потенциальные пробелы. Например, если страхование домовладельца охватывает страхование ответственности в размере 300 000 долларов США, но политика безопасности не применяется к 500 000 долларов США, вы будете нести ответственность за 200 000 долларов США. Чтобы этого избежать, большинство компаний, которые продают страховое покрытие, требуют от клиентов увеличения своего покрытия для устранения таких пробелов. Придерживание одной компании также может упростить процесс в случае иска, потому что у вас не будет двух отдельных компаний, обслуживающих две части вашего покрытия. И упакованные продажи могут обеспечить скидки на премиальные за различные политики.
Хорошей новостью является то, что в большинстве случаев политика зонтика предлагает хорошую ценность. Поскольку катастрофические крупные судебные процессы относительно редки, компании могут позволить себе широко распространять свой риск среди своих пулов клиентов. Точные ставки варьируются, но от 300 до 500 долларов США в год могут обеспечить покрытие 1 млн. Долларов США. Это число может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от количества домов, автомобилей и водителей в доме застрахованного, а также от той части страны, где он живет. Тем не менее, почти всегда так, независимо от того, сколько вы платите за первый миллион долларов страхования, другой миллион будет стоить меньше. Если покрытие в размере 1 млн. Долл. США будет стоить 500 долл. США в год, 5 млн. Долл. США почти наверняка составят менее 2500 долл. США.
Для таких относительно низких премий страхование ответственности обеспечивает значительное спокойствие. В дополнение к основной функции продукта некоторые из правил выходят за рамки. Добавления, которые вы можете столкнуться, не учитывают судебные издержки защиты в связи с лимитом покрытия или предлагают возмещение расходов компании, чтобы справиться с последствиями отказа. В зависимости от ваших потребностей и вашего образа жизни рекомендуется выбирать функции и затраты при выборе политики
. В Соединенных Штатах мы живем в весьма спекулятивном обществе. Некоторые из этих судебных процессов не являются серьезными; многие — нет. Реальность состоит в том, что гражданские комбинации могут и часто вызывают, судят или соглашаются в миллионах долларов, а присяжные заседатели и жюри не обязаны ограничивать компенсацию, присужденную той сумме, которую может предоставить обвиняемый. Страхование ответственности защищает вас в таких наихудших сценариях, даже если суд признает вас полностью ответственными.
Таким образом, хотя добавление другого страхового полиса может показаться изначально ненужным, для людей с активами, восприимчивыми к требованиям кредиторов, зонтичная политика является экономически разумным способом защиты от дождливого дня в суде.