Время и исследования, которые вы должны найти, чтобы найти финансового планировщика, не отличаются от времени и исследований, которые вы должны найти в поиске хорошего семейного врача. Вы ищете кого-то, кому вы можете доверять, и кто поможет вам сохранить свое финансовое здоровье. Но как начать поиск? По данным Национальной ассоциации дилеров ценных бумаг (NASD), существует не менее 69 различных финансовых полномочий, с которыми вы можете столкнуться. В этой статье я попытаюсь сузить поиск до того, как вы заберете телефон и начнете звонить потенциальным планировщикам.
Как и в случае с семейным врачом, лучшим местом для начала поиска являются рефералы друзей и семьи и вопрос о том, с кем они работают. Лучшие планировщики расскажут им, что получают большинство новых клиентов от рефералов. Вы также можете использовать Интернет для поиска планировщиков в своей области. Хорошая отправная точка — несколько веб-сайтов. Веб-сайт Ассоциации финансового планирования (FPA) включает плановиков, которые являются плательщиками только в соответствии с сборами, сборами или комиссиями. Веб-сайт Национальной ассоциации персональных финансовых консультантов (NAPFA) включает только тех плановиков, которые придерживаются строгой модели вознаграждения только за плату. Все три модели компенсации будут объяснены ниже.
При принятии решения о том, какой тип планировщика лучше всего подходит финансам пользователя и его семьи, следует учитывать четыре области: учетные данные, опыт, их компенсацию и какие нормативные стандарты они должны соблюдать.
Кредиты
Из всех кредитов в финансовом мире самыми популярными являются: CFP, CPA-PFS, ChFC и CFA.
1. Сертифицированный финансовый планировщик (CFP) — Награжден Советом сертифицированных финансовых планировщиков или Советом директоров CFP лицам, которые отвечают требованиям образования, экспертизы, опыта и этики CFP. Профессионал проекта CFP должен иметь обширные знания обо всех аспектах финансового планирования, включая инвестиции, планирование собственности, планирование выхода на пенсию, страхование и налоги. Проект означает, что человек прошел жесткие экзамены и выполнил определенные требования.
2. Сертифицированный общественный бухгалтер — Специалист по персональным финансовым вопросам (CPA-PFS). CPA с торговыми операциями имеет более широкий опыт в вопросах налогообложения. Назначение PFS присуждается Американским институтом сертифицированных публичных бухгалтеров CPA, которые прошли дополнительное обучение или уже имеют обозначение CFP или ChFC.
3. Chartered Financial Consultant (ChFC) — Заработанные через Американский колледж в Брин-Мауре, штат Пенсильвания, и, как правило, работают в страховой отрасли. Профессионал с обозначением ChFC должен обладать широким знанием всех аспектов финансового планирования, включая инвестиции, планирование собственности, страхование и налоги. Проект означает, что человек прошел жесткие экзамены и выполнил определенные требования.
4. Chartered Financial Analyst (CFA) — Награжден Институтом CFA опытным финансовым аналитикам, успешно прошедшим три экзамена по экономике, финансовой отчетности, управлению портфелем, анализу ценных бумаг и этике. У CFA больше шансов работать в компаниях инвестиционных фондов, в организациях по управлению активами или в пенсионных фондах. Владельцы карт CFA каждый год обязаны подтвердить свою приверженность высоким этическим стандартам.
Опыт
. Когда предстоящий бэби-бумер, входящий и выходящий на пенсию, профессия финансового планирования стала выбором второй карьеры для многих планировщиков. Вы запомните это, когда поговорите с потенциальными планировщиками. В идеале планировщик должен был работать в профессии более пяти или десяти лет и иметь образование по профессии. За последние десять лет число школ, которые действительно предлагают дипломы в области финансового планирования и консультирования по персоналу, взорвалось. Одна из самых известных программ находится недалеко от дороги в Лаббоке, штат Техас, в Техасском техническом центре.
Компенсация
Понимание того, как и сколько — плательщик выплачивается, является важной частью установления отношений. Всегда учитывайте, будут ли требования для компенсации планировщику будут мешать их объективности, когда речь заходит о вашем финансовом плане.
Существует три общие категории вознаграждения, на которые планировщик будет включать: комиссию, плату или только оплату.
1. Комиссия основана . Планировщики этой категории зарабатывают на их оплате через комиссии по продаже таких продуктов, как акции, облигации, инвестиционные фонды и страхование. Некоторые советники комиссии, связанные с банками или брокерскими фирмами, могут иметь предложения по продажам, которые должны быть заполнены для поддержания своих рабочих мест, а рекомендованные ими продукты могут быть не лучшим вариантом для вас. Если планировщик получает зарплату, это не обязательно означает, что он не заботится о вашем благе. Однако вероятность конфликта интересов возрастает.
2. На основании сборов — Планировщики в этой категории обычно получают компенсацию на основе фиксированной платы или процента от управления деньгами и комиссионных от продажи таких продуктов, как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и страхование.
3. Только плата . Планировщики в этой категории не продают какой-либо комиссионный продукт, вместо этого они взимают согласованную фиксированную ставку или процент активов под управлением. Утверждается, что устранение любых стимулов для покупки или продажи конкретных инвестиций для клиента также устраняет любые конфликты интересов, и планировщик дает рекомендации, основанные на том, что лучше для клиента, а не для планировщика.
Какая модель вознаграждения является лучшей? Я предполагаю, что планировщики в каждой категории будут спорить, почему они более выгодны для своих клиентов. Наконец, вы должны не только чувствовать себя комфортно, когда дело доходит до того, как планировщик получает компенсацию, но вы должны знать, сколько они платят за каждую рекомендацию, которую они делают. Если они не сообщают вам эту информацию, просто спросите! Если они оценивают вас как клиента, у них не будет никаких проблем с предоставлением этой информации.
Нормативные стандарты
Специалисты по финансовому планированию будут подчиняться одному из двух стандартов со своими клиентами. Эти два стандарта — «пригодность» и «доверие».
Брокеры, также известные как зарегистрированные представители. «Могут быть названы финансовыми планировщиками, но в основном являются сотрудниками биржевой компании, которая выступает в качестве менеджера по работе с клиентами для своих клиентов». Эти брокеры относятся к компетенции регулирующего органа по регулированию финансового сектора (FINRA) ) и подвергаются менее ограничительному стандарту «пригодности», что означает, что их рекомендации должны быть «релевантными» для их клиентов (например, быть совместимыми с терпимостью к клиенту и долгосрочными целями). Поэтому агент может юридически рекомендовать инвестиции, которые оплачиваются его компания (и сама) более высокая комиссия, чем аналогичный фонд с более низкими затратами, если инвестиции подходят для ситуации клиента.
Напротив, планировщики, хранящиеся в стандарте «доверия», не смогут этого сделать. стандарт попечителя, в соответствии с законом планировщик должен сначала рассмотреть CFP и зарегистрированные инвестиционные консультанты (RIA) должны придерживаться строгого доверительного стандарта. (Зарегистрированные инвестиционные консультанты — это просто плановики, которые не работают или не связаны с брокерскими фирмами или другими финансовыми учреждениями и должны зарегистрироваться в Комиссии по ценным бумагам и биржам США и / или правительственных регуляторах)
Если у вас ничего нет против вашего планировщика не имеет фидуциарного стандарта, по крайней мере, попросите их обоснованно объяснить причины их рекомендаций, в том числе, что, если да, для них.
Резюме
Нахождение финансового планировщика для вашей семьи сводится к доверию. Независимо от отношений между планировщиком и компанией, их структурой вознаграждения или опытом, вам необходимо почувствовать сильные отношения между обеими сторонами. Ваши отношения с финансовым профессионалом — это прежде всего партнерство. Стоит потратить дополнительное время, чтобы найти подходящего планировщика заранее, потому что вы хотите, чтобы это отношение длилось всю жизнь.